医美分期，心里有火，脸上有霜，既经历过众星拱月，爆发式增长，也经历过优胜劣汰，市场洗牌，在分期消费的跑道上一路狂奔，精力充沛，在乌云遮盖的考验下撕开裂缝迎来生态之光。大道之下不日落，乌云之下有阳光。

消费迭代升级  分期走入医美场景

当下，我们生活的时代是一个消费变革的时代，是第三次消费升级的风口期，场景化线上分期消费方式趟过了信用卡的绞杀，现金贷的野蛮掠夺，在市场站住脚跟，成为这个时代消费升级的一大代表性创造。与此同时，分期消费的边界也从3C、家电、装修等领域延伸至医美市场。

随着国民经济水平的提高，消费理念的变化，在庞大人口基数下，以女性为主要消费群体的医美经济飞速发展。在我国用户消费支出结构中，医疗保健已成第5大支出项目，医美消费更是成为大众消费类型之一。在分期消费方式的推动下，2009年到2015年间，中国医疗美容一直保持15%的年复合增长速度，超过2.4万家医疗美容机构成立。2017年中国医美市场规模更是达1760亿，2018年达2245亿，同比增速27.57%。高增长背后也迎来无数入局者，线下资源强劲的乔融医分期、医美导流平台新氧、O2O模式下的口袋喵……厮杀一片。

大道之下，入局者越来越多，2015年后乌云渐起。

医美分期从蓝海到红海 头顶乌云几片

2015年可以说是医美分期市场的一大分水岭，医美分期呈井喷式发展。之后，一路从蓝海杀成红海一片。与此同时，监管的口子紧缩，市场问题暴露，开始倒逼医美分期平台更加规范化发展。

以乔融医分期为例，在这场厮杀中，因创始人庞大的线下资源网络，击败一众对手，迅速在市场跑马圈地，走入头部玩家行列，据公开数据显示，截至2019年2月底，其合作商户超10000家，累计帮助资金方放贷超35亿元。

但是，因初期以市场为导向的发展模式，风控把控不足，其学生在医美机构办理分期事件一度被市场诟病。据业内人士透露，自监管政策出台后乔融便将在校学生划入禁贷人群，

并通过风控模型周期迭代，严格杜绝，可过程中因商户方操作问题，学生求美心切资质造假等原因等给乔融提出新难题。据悉，目前乔融正通过与商户签约条款强制约定手段及商户培训体系升级，风控模型持续迭代，技术手段研发等多维组合式方案解决这一问题。

另外，在医美分期市场，因治疗效果未能达消费者预期或未能达医院承诺，消费者还款意愿降低，甚至出现逾期，分期后产生纠纷；在中小医美平台，因急于冲量疏忽风控，推销员、医美机构、黑中介联合骗贷，如水蛭般疯狂吸食产业链上的血液等现象，都是罩在医美分期头上的片片乌云。

平台生态任重道远 风控机制阳光雨林

以上难题的出现对医美分期平台自我进化提出新要求，平台生态建设任重道远，风控机制是决定平台生态链的生死决定因子。

如上文提及的乔融，其风控机制一直在升级。据公开资料显示，目前乔融风控在行业内已步入优质风控行列，乔融在B端通过对商户资质、获客、规模、团队等6个以上维度进行评级，做精细化管理；在C端通过对用户画像、异常监控、信用评估等5个以上条目进行跟踪，做大数据风控；在反欺诈环节，引入AI技术，对B端、C端同时进行反欺诈管理并进行串联预警。

其实，在很多想要正规化发展的平台，每家都会努力提升风控水平，风控机制做的好，才能为自身生态提供阳光雨林，为生态建设构筑护城河，才能在分期市场的跑道上永少年，一路向上生长。

医美分期，心里有火，脸上有霜。大道之下不日落，乌云之下有阳光。