1月20日， “新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛暨金融科技50人论坛第二届年会在北京隆重举行。海尔金控成员企业乐赚金服创始人兼总裁王伟女士出席了圆桌论坛，并与国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震、腾讯云商务副总裁李文涛等人就“新技术与金融安全”主题进行了深入的探讨。

科技在业态中的实际应用

乐赚金服依托海尔的供应链资源，从海尔内部产业链起家，逐步向海尔体系外的全产业链进行扩张，拓展至基于海尔家电分期的消费金融业务等，主要提供技术驱动的互联网金融信息服务。圆桌论坛上，王伟以自身企业为例，通过数据、人工智能、基础设施等三方面描述了科技在业态的实际应用。

首先是数据，王伟将其分为企业数据及个人数据两部分进行了阐述，前者包括企业经营情况、当前收入、未来收入、投资交易以及违约历史等，后者则包括收入消费以及未来的现金流等；这些数据都可用于分析判断用户的还款能力及还款意愿。没有还款意愿是一种欺诈行为，这种行为造成的损失往往高于没有还款能力，提升违约成本是制约该行为的有效手段。从数据延伸到技术应用，王伟又总结了三点：大数据的分析分类，风控模型的处理，以及处理的速度及准确性。

除数据外，科技应用很重要的一部分是人工智能。相比于B端C端均可应用的数据，人工智能的应用主要集中于C端，对人的行为习惯或者生理指标等进行数据采集及分析，最后体现到数模分析上，用来掌握人的行为规律，以判断“你是否是你”，降低冒领冒用问题。

第三部分则是基础设施，比如分布式部署、区块链技术，以及基建存储等方面的整体能力。综合以上几点来看，王伟认为所有应用到金融行业的科技手段最终想达到的目的无外乎两个，提高效率以及降低成本，也就是常说的提效降耗。

技术应用中的成果与遗憾

在讲到行业的时候，王伟提到这几年的科技应用在效率方面促进了行业进步，但结合宏观大环境和具体业务去看，也产生了不少问题，尤其是技术和安全方面的问题。

国内普惠金融的痛点在于征信评分体系不健全，例如对于中小企业来说，征信覆盖率较低。数据显示，2017年国内有大约5600万家中小企业，获得了2.5万亿美金贷款，但缺口足有1.9万亿美金，初步估算中小企业贷款的征信覆盖率甚至可能只有四分之一还不到。

但她相信2019年随着市场发展，无论是B端还是C端的征信系统都能够不断完善，比如征信系统的数据来源、共享程度以及行业规则，以及对于失信、违约人员的处罚规定。但征信数据的完善，从另一个角度来看，和对用户的隐私保护处于天平的两端。

王伟提到，现在的数据其实是不缺的，甚至到了泛滥的程度。随着获取数据的渠道及方式越来越多，获取到的数据更加多样化，数据的价值也越来越大。有了数据就可以间接了解这个人，甚至与比他本人更了解自己，这个时候谁拥有数据，怎样来储存保护数据，就成了值得思考的问题。

数据在商业应用中已经可以变现，包括主动变现和被动变现，例如一个系统bug就可能导致数据流失，是否主动变现则要看从业人员的职业素养，这个时候行业就需要加强监管。而对从业人员或者公司本身来说，金融和科技是相辅相成的。

“弯道超车”理念不再是企业最佳选择

最后，王伟总结道，对于能够实际出资产的企业来说，在2019年不要再想去弯道超车。因为随着市场规范化，监管环境的完善，野蛮生长的环境已经一去不复返了。慢慢合规的企业要上正规公路去做，而且不要再想着弯道超车，因为你要知道有可能翻车。她特别提醒，对于这样一个日趋完善的行业来说，企业要牢记“欲速则不达”。

据悉，此次论坛由国家金融与发展实验室金融科技研究中心、中国人民大学国家发展与战略研究院、金融科技50人论坛、中国人民大学国际货币研究所主办，有多位来自金融管理部门以及金融科技业界的著名专家学者共同参与。中国人民大学国家发展与战略研究院执行院长、长江学者严金明，中国社保基金理事会原副理事长、CFT50学术顾问王忠民代表主办方致辞。